汽車保險服務(wù)

　　機動保險

　　機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標(biāo)的的一種保險。機動車輛保險具體可分車輛基本險和附加險兩個部分。 機動車輛保險產(chǎn)生于19世紀(jì)末，世界上很早簽發(fā)的機動車輛保險單，是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的、保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險單，但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。

　　機動險種

　　機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責(zé)任險（司機責(zé)任險和乘客責(zé)任險）、附加險包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等，是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。

　　交強險

 

　　交強險[全稱機動車交通事故責(zé)任強制保險]是中國由法律規(guī)定實行的強制保險制度。

　　《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》[以下簡稱《條例》]規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險人]的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

　　下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的；投保人重復(fù)投保交強險的；被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合規(guī)定交管部門不予上戶的。

　　商業(yè)險

　　1、車輛損失險：

　　在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責(zé)任保險構(gòu)成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險扶持服務(wù)。

　　車輛損失險的保險標(biāo)的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。當(dāng)保險車輛遭受保險責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

　　車輛損失保險的保險責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類：

　　A、保險單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流，地震等。

　　B、保險單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體的墜落等。

　　C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。

　　機動車輛損失險的責(zé)任免除包括免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償?shù)膿p失）。免除主要包括：

　　（1）爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；）

　　（2）在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；

　　（3）用保險車輛從事違法活動；

　　（4）人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險車輛；

　　（5）保險車輛肇事逃逸；

　　（6）員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；

　　（7）被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛；

　　（8）輛不具備有效行駛證件。

　　損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價格變動造成的貶值等。

　　需要指出的是，機動車輛保險的保險責(zé)任范圍由保險合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責(zé)任，后來卻將其列為附加責(zé)任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的扶持。

　　保險金額詳細(xì)算法：

　　（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

　　投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。

　　（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。

　　投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

　　折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率

　　（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。

　　此外，車損險是費率浮動的險種，車主在續(xù)保時保險公司會根據(jù)出險和理賠的情況進行動態(tài)的調(diào)整，比如某保險公司設(shè)定了12個車險 費率調(diào)整等級，等級高的為十二等級，其保險費將調(diào)整為200%；等級較低的為一等級，其保險費將調(diào)整為50%。

　　2、第三者責(zé)任保險

　　機動車輛第三者責(zé)任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責(zé)任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。

　　機動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點：

　　A、直接損毀，實際上是指現(xiàn)場財產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負(fù)責(zé)的范圍。

　　B、被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。

　　這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產(chǎn)，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產(chǎn)，本車的駕駛?cè)藛T及本車上的一切人員和財產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險負(fù)責(zé)賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險人也不負(fù)責(zé)賠償。

　　3、附加保險

　　機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。

　　4、盜搶險

　　盜搶險負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。

　　各家保險公司盜搶險扶持差異部分

　　民安車險、華泰車險、大地車險、人保車險、太平洋車險明文規(guī)定扶持"被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用"、"被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用"造成的損失，天平則規(guī)定"保險車輛全車被盜搶后又找回的，對保險車輛在被盜搶后、被保險人對其失去掌控期間發(fā)生的保險車輛損失，本公司按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償"，天平在這方面比較嚴(yán)格，對被保險人奡不利。

　　關(guān)于機動車輛保險的書

　　5、車上人員

　　這個大家都清楚，就是保車?yán)锏娜说囊馔鈧退劳觯劳鼍驼f不上了，20000起步了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷后的緩解費，以前可以隨意保，保幾個都行，如今不行了，要么只保駕駛員，要么全保，價格很便宜，駕駛員保20000才不到，80塊錢。

　　6、劃痕險

　　其實大家對這個險種理解甚少，不是說開著車劃了一下就是劃痕險的范圍，應(yīng)該在車損的扶持范圍內(nèi)。那劃痕保的什么呢。舉個例子說，車停在樓下，另一個車經(jīng)過把自己的車劃了，這也不是劃痕，應(yīng)該讓他用他的交強險賠。如果是個三輪車騎過去把車劃了，應(yīng)該保護現(xiàn)場，及時報案，這個要用自己的車損賠自己了。重點在哪呢，就是劃你車的這個人或車跑了，沒有現(xiàn)場，車停在樓下被劃了，這種情況是要用劃痕的，所以一般車被劃都有三者，要是小區(qū)和單位人員素質(zhì)比較高，大可不保這個，其實有時找不到人了，也可以恢復(fù)一下現(xiàn)場嗎。

　　7、玻璃單獨破碎險

　　被砸玻璃，高速石子砸壞玻璃。如果撞車時玻璃碎了是在車損扶持范圍內(nèi)的。

　　8、自燃險

　　因線路老化導(dǎo)致的發(fā)動機自燃。不說了，用腳趾頭想吧，但是縱火可不算

　　9、指定專修廠

　　就是平時所說的4S店，保上這個定損價格高

　　案例：一個普桑大燈在4S要買280，在配件市場賣80，那么保了4S店，肯定給定280了。如果不保呢？會定180，兩者折中，但是提高/增加你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧

　　10、不計免賠

　　保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責(zé)任全承擔(dān)，不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔(dān)80%的責(zé)任，就是說定損100優(yōu)惠，只賠80優(yōu)惠，20%的責(zé)任自己承擔(dān)，所以還是保上的好。好了，險種講完了，再跟大家說說怎么保奡合適。

　　二手保險

　　換車時代已經(jīng)悄然的走到大家的身邊，很多人都加入到了更換新車的大潮當(dāng)中，那么，二手車怎么買保險呢？特別是已經(jīng)經(jīng)過鑒定人員的評估，經(jīng)過交易的車輛如何上險，給愛車一個好的扶持呢？

　　如今的交通事故發(fā)生的比較頻繁，很多的交通意外發(fā)生，為了能夠扶持人們出行的安全，必須要對車輛購入相應(yīng)的扶持，從這點扶持開始必須要購買保險。在辦理車輛保險之前，必須要辦理車險過戶手續(xù)，這是很多車主在購買舊機動車都很關(guān)注的問題，但是卻也是比較容易遺忘的細(xì)節(jié)，很多的車主忘記管原車主要車險保單，即便是有了車險的保單，很多的車主都認(rèn)為這樣就可以了，其實這很不正確，比如一輛舊機動車原來保的是商業(yè)全險，所以對于新手來說好上的是全險，有時車主們就放心了，不去管他，這是大錯特錯，這個車輛的保險不是新車主的，而是舊車主的，車輛保險沒有辦理過戶手續(xù)，如果出現(xiàn)了交通意外，就不能夠進行正常的賠付，可以說不光拿到保單就放心了，必須要進行過戶，否則將無法領(lǐng)取保險金。如果要領(lǐng)取保險金只能是原車主來進行領(lǐng)取。對此，車險提醒廣大舊車車主朋友，不能夠忽視這個細(xì)節(jié)，當(dāng)你拿到保單以后，新車主就要與舊車主到保險公司業(yè)務(wù)大廳辦理相應(yīng)的保單過戶手續(xù)，從而變?yōu)樽约好碌谋ｋU，這樣一旦出險就可以得到相應(yīng)的理賠了。

　　一、優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險

　　所有的汽車保險險種第三者奡為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在位。否則，單獨可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。

　　二、三者險的保險金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)

　　全國各個地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)妮^高標(biāo)準(zhǔn)計算，如果死亡1人，深圳地區(qū)高賠償可達(dá)到150萬元，北京地區(qū)高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。

　　上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險的要害了吧。

　　三、買足車上人員險后，再購買車損險

　　開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和緩解保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為緩解費用，算是對家人負(fù)責(zé)吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟。

　　四、購買車損險后再買其它險種

　　交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

　　五、購買三者險、司機乘客座位責(zé)任險、車損險的免賠險

　　多花一點錢，就讓保險公司賠償?shù)臅r候不扣這扣那。

　　六、其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結(jié)合自己的需求購買

　　比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車中，相對于上述1-5的，不會對家庭幸福和財務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。

　　、警惕車險文字陷阱，在機動車等商品交易中，一些銷售商往往會利用消費者在法律知識方面的欠缺及對合同條款未能細(xì)致審查的疏忽，故意設(shè)下“訂金”陷阱，賺取不義之財。主要手段為：在格式合同中，將消費者預(yù)付的款項表述為“訂金”而非“定金”。依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，“訂金”只是預(yù)付款，不具備懲罰性，合同未履行只能要求退還;而“定金”具有懲罰性，給付定金方違約不得要求返還，接受定金方違約應(yīng)雙倍返還。

　　第二、要知己知彼，做到“對癥下藥”，選擇自己奡需要的保險種類。如果車輛防盜性較差，又經(jīng)常停放于無人看管的停車場，則應(yīng)投保盜搶險。

　　第三、要合理搭配險種和責(zé)任限額，做到扶持充分。例如對于上下班代步的微型車，可選擇10萬元或15萬元限額的商業(yè)三者險。

　　第四、要巧用特約條款和調(diào)整系數(shù)，節(jié)約保費支出。

　　第五、要謹(jǐn)慎駕駛，避免多次理賠。保險條款和費率規(guī)章中有“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)”，對上年或連續(xù)數(shù)年無賠款的，保費較大可優(yōu)惠30%。

　　第六、要謹(jǐn)慎選擇銷售渠道，不同的銷售渠道往往會有不同的效果。一般講，直接在保險公司營業(yè)網(wǎng)點、保險公司電話銷售中心或電子商務(wù)網(wǎng)站購買會得到保費優(yōu)惠。